网上银行 锋芒初现 杨海俊 2001年 20期 我们现在这个时代和网络已经是密不可分的了，网上银行也是这个时代应运而生的产物。尽管人们热衷于网上聊天、网上冲浪，但在网上购物就小心谨慎毕竟手拿钞票买卖交易已成了习惯，要一时改变还真不是一件很容易的事。 　　美国人花了21年的时间，使过半数的人习惯了使用自动取款机（ATM）。Internet不同，Internet是个大平台，它为很多行业提供环境，各行业相互促进，很快就会把需求带动起来。1997年，中国银行在Internet上建立了自己的主页，1998年就推出了网上银行业务。国内信息产业的发展是迅速的，人们对新技术、新观念的接受也是很快的。但是相对于网络其他的功能，人们对网上银行的接受显然慢了半拍。事实上，发达国家使用网上银行人数的比例已相当高，敲敲键盘即可完成的网上支付已成为他们生活的一部分。而在国内，由于种种原因，网上银行的普及率并不高，那么网上银行对于我们来说究竟意味着什么呢？ 　　#1发展迅猛 　　自从1995年第一家网上银行问世以来，其发展极为迅速。据美国联邦存款保险公司的统计，1993～1998年美国传统银行的资产年增长率为8%，而自美国网上银行出现以来，其资产年增长率达53%。1998年10月由英国保险、投资机构PRUDENTIAL创立的EGG网上银行在1年的时间内吸收的存款即达到120亿美元。在未来15年中美国将有95%的家庭在互联网上办理银行业务。 　　在国内率先推出“一网通”网上银行的招商银行经过几年的努力，不断完善网上银行的功能，其服务的范围涵盖企业理财、个人理财、网上买卖结算、银证转账等，已成为国内网上银行的“领头雁”，被其他银行列为范本。据招商银行统计资料介绍，去年使用“一网通”进行网上购物付款的个人用户超过20万人次。中国互联网信息中心的数据表明，35岁以下网民占83.84%，自费上网的网民占60%以上。 　　国内也不光是招商银行在这方面先行一步，记者还了解到中国光大银行、中国建设银行、交通银行、中国农业银行、中国工商银行、华夏银行等都已经开展了网上业务。国内网上银行的业务品种已从最基本的银行业务如账户咨询、资金划拨扩展到票据支付、个人理财计划、个人网页、吸收存款、消费者贷款乃至交叉销售保险、证券和基金，开展股票交易，甚至发行信用卡等。 　　#1巨大冲击 　　网上银行对传统银行的发展带来了巨大的冲击。由于运作成本低，网上银行能给客户支付更高的收益，西方一些网络银行支付给存款者的利率比传统银行一般要高近两个百分点，加上快捷而又新颖的服务，网上银行吸引了大量的教育程度高、收入水平高的优质客户，传统银行必须大幅度降低成本才能与网上银行开展竞争。 　　网上银行可以获取更多有关顾客的各方面的信息，因此，可以针对不同顾客采取更有效率的个性化服务。网上银行的发展，改变了顾客的观念和心理，顾客期待银行提供更便捷、更迅速的服务，人们对传统银行经营服务方式要求会更高。各家银行必须采取有特色产品和周全的服务才能留住顾客。网上银行的发展可能引起金融服务方式的革命。 　　#1发展问题 　　农行一位计算机开发人员告诉记者，目前网上银行的安全性和保密性绝对是制约银行开展网上银行服务的一个瓶颈，消费者有担心，银行的领导层也有担心。我国传统银行业的服务和网上银行的便捷之间形成的反差。除了对传统银行业造成更大的冲击外，也可能在一定程度上限制客户对后者的现实需求。从消费心态上看，也许更多的客户更希望银行业传统方式的效率和服务质量的提高。此外，中国发展网上银行还会受制于传统银行业服务技术的制约。网上银行在最初发展时期需要依赖传统银行业的转账、结算（如利用信用卡）等系统支持，而中国传统银行业目前在转账、清算等方面所花时间很长，这将大大限制网上银行适时或节省时间的优点的发挥。中国网上银行还会由于监管体制的约束而使其便捷的效率大打折扣。由于受消费者接受心态、虚拟银行本身功能等方面的制约，国外网上银行往往在很短的时间即推出包括咨询、理财顾问、查询、转账、基金销售、证券交易和保单销售等多种业务来增强对顾客的吸引力。在中国目前银行业分业经营政策的前提下，要实现网上银行业务的这种经营模式的突破看来会比较困难。而且由于传统银行不具有这些功能，即使政策上允许，网上银行要推出这些业务，也将面临亟待提高服务质量的问题。但如果网上银行不能突破这些业务经营方面的限制，而仅靠传统银行业的虚拟化，则它能给顾客带来的便利和吸引力是不够的，这会影响到网上银行业务的普及。 　　此外，网上银行客户流动性强，缺少忠诚度。依靠网络，客户可以更全面、迅速、准确了解到银行间的差异，网上银行客户可以很方便地在不同银行产品服务质量和价格等方面进行比较，因此，他们能轻易地进行转移；网上银行竞争激烈，因此，网上银行发展之初表现出较大幅度起伏波动。网上银行发展会很快，但业务发展不稳定。 　　因此，在2～3年时间内，网上银行发展是会受到较大限制的。但是，由于其巨大的生命力，从长期看，它会在更大范围内和更深程度上引起银行业服务方式和银行业运作方式的变革。由于传统的银行服务和网上银行交易各有利弊难以改变，从长期看，虚拟的网上银行和现实中的传统银行最终可能会形成相互补充、相互协作的并存方式。 　　#1品牌之路 　　在第五届电子商务大会上，招商银行的一位行长说，现有市场和充分挖掘市场潜力始终是新投资的基本依据。审慎决策首先是要广泛收集有关信息，对最新技术发展有清晰的认识，对中国客户的消费心理进行分析，对中国市场有一定的了解。其次，在推出这一新业务后，尤其要关注、解决网上银行发展过程中出现的问题。新技术需要不断改进、不断完善，才能使其市场价值真正凸现出来。在网上银行推出之初，要特别分析、了解顾客的需求，并据此不断地调整。 　　目前国外传统银行推出网上银行有两种方式：或者在统一的品牌下推出网上银行如花旗银行；或者建立网上银行独立的品牌。从管理上看，两种方式各有利弊，重要的是，不管哪种方式，都应该实现与传统银行业务运作相互补充和配合，以留住原有顾客并吸引更多新客户，增加收入来源渠道。对中国的银行来说，可以根据自身的技术水平和管理能力，选择不同的投资方式，除独立开发这一技术外，也可以考虑与计算机公司或现有互联网站合作开发网上银行，这种方式比较容易突破网络技术开发方面的障碍；另外，与其他金融机构或者国外其他网上银行合作开展中国市场中的网上银行业务也是理论上存在的一条途径。 　　国有商业银行往往拥有广泛的客户群和良好的信誉，依托着长期以来在客户中形成的信任与习惯，使其具备了坚实的网上客户基础，而雄厚的资金实力和在行业中处于领先地位的技术力量，又为其发展网上银行提供了有力的支撑。其次是国有商业银行的网络覆盖面广。其三是国有商业银行网上银行的功能完备。其四是国有商业银行的网上银行安全性能较好。国有商业银行在网上银行建设时普遍对网络安全问题格外关注，采用国际上安全性最强的手段建立网络安全体系。 　　网上银行的普及不会太遥远。