银行的革命 张长慧、彭艾 1999年 第43期 33版 #1我国银行业电子商务的发展 　　简单地讲，电子商务是指利用计算机网络进行的商务活动，即交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何方式的商业交易方式。1994年全球电子商务销售额为12亿美元，1997年增加到26亿美元，1998年销售额达500亿美元，比 1997年增长近20倍。目前全球电子商务交易每年正以10倍的速度增长，世界贸易组织估计，电子商务贸易2000年销售额将达3000亿美元。 　　我国银行业电子商务也得到了较快的发展。目前我国的电子金融结算系统连接着600多个地面卫星小站和1000多个收发站，覆盖了全国所有的地级城市和1000多个县，平均每天往来业务9万多笔。1999年9月，我国共发行各种信用卡9650多万张和非银行IC储蓄卡1亿多张。网上银行业务在国内也得到了较快的发展，1999年6月28日，中国银行的网上银行开通。1999年8月30日，中国人民银行联合工商、农业、中行、建设、交通、招商、广发、深发、光大、华夏、中信、民生等12家商业银行成立了金融认证中心，为建立规划统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。 #1电子商务在银行业的应用 　　电子商务在银行业运用很广，目前主要是发展电子支付和网上银行。电子支付的方法很多，现就信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等电子支付手段和网上银行业务作一些探讨。 #1一、信用卡业务 　　1985年3月1日，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。随着计算机技术的发展，电子信用卡包括智能卡、借记卡、电话卡等相继出现。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件（OS），能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。 　　1997年，中国的智能卡发卡总量已达6000万张，预计到2000年将超过一亿张。可以预期，到2010年，从商品购买到个人存款等，一卡在手可以走遍天下。 #1二、电子现金 　　电子现金（E－Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数。通过这些序列数来表示现实中各种币值的金额。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 　　当用户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明身份，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户到网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。提倡个人隐私权的人对此很欢迎。 　　目前，电子现金在我国还没有使用，但随着互联网的发展和较为安全可行的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会成为我国未来网上贸易的重要手段。 #1三、电子钱包 　　网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统， 其他电子钱包服务系统还有MasterCard Cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。 　　使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立账户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡和 Master卡等收款时，顾客只有单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。在使用电子钱包进行购物的过程中，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用5～20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。 #1四、电子支票 　　电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。 用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而可能是最有效率的支付手段。 　　使用电子支票进行支付也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。 #1五、网上银行 　　网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸，这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。 　　目前从已经出现的网络情况看，网络银行业务主要有：（1） 基本支票业务；（2）利息支票账户；这种账户是在基本支票账户的基础上，加上利息收益和电子票据支付服务；（3）信用卡服务。要申请信用卡，必须首先开立一个现金账户；（4）基本储蓄账户；（5）货币市场账户；（6）存单业务；（7）宏观市场金融信息服务。 　　与传统的银行业务相比，除了有服务方便、快捷、高效及可靠的优势外，网上银行还表现出以下特点：（1）全面实现无纸化交易。原有纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。（2）经营成本低廉。据美国网上银行运作的报告表明，因特网银行经营成本只相当于经营收入的15～20％，而普通银行的经营成本占收入的60％。在因特网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到26美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达108美元。所以，网络银行业务成本优势显而易见。（3）简单易用。使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训，只要有一台586电脑和调制解调器，有进入因特网的账号，入网后，即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务项目。 #1我国银行业发展电子商务需要解决的几个问题 　　一、认识问题。电子商务是新生事物，中国推行电子商务最大障碍不是技术而是观念，要想转变观念，一是通过实例加强认识；二是加大宣传力度，使居民、企业及政府对这个问题有个新的认识。 　　二、网络建设问题。现在可以利用以光纤通信为基础的宽带高速数字化通信技术和帧中继技术来解决中心城市之间的金融信息传输，特别是中国国家金融网（CNFN）的建设，使金融专用网络更具规模。但是，各个商业银行的专用网络CNFN之间存在着网间互联的问题，为了利用商业银行的网络，建议使用统一的互联网协议来实现不同的网络接口协议之间的互联。 　　三、安全问题。安全问题是电子支付中最关键、最重要的问题，这个问题直接关系到电子交易各方的利益。由于种种风险的存在， 各方当事人对在Internet网上从事电子交易就不免心存疑虑。银行业发展电子商务的信息安全与一般情况下所说的信息安全有一定的区别。它除了具有一般信息的含义外，还具有金融业和商业信息的特征，必须高度重视银行业发展电子商务的安全。 　　四、支付方式和信卡处理统一化问题。信用卡在将成为我国最主要的个人支付工具之一。但是，由于我国商业银行各自为政，各行信用卡只能在本行的ATM机和POS机上使用，造成大量的重复建设，也限制了信用卡的推广。上海市于1999年4月成功地解决了各行信用卡使用他行POS和ATM机的问题，将大大推动我国信用卡的发展。笔者认为，中国应该建立一个统一的银行卡管理机构，即独立由银行和商家的第三方机构进行银行卡业务处理。这样，就可以制订统一的标准，避免重复建设和资源浪费，集中力量开发信用卡的新业务，进行技术创新。 　　五、企业应用系统开发问题。目前，我国为企业在线销售而设计的软件系统极为缺乏。用户只能进入银行的Web页通过网上银行来购买产品，而不是用户直接向厂家订购。一个真正的支付系统应该将企业纳入其中。企业在网上发布产品信息并提供联机订单，由银行承担支付的中介。这是未来支付系统的发展方向，我国金融业应早做准备。 　　六、法律问题。怎样运用法律来保护银行和客户在网上交易的合法权益，也是电子商务是否能迅速发展的关键。我国1997年10月1 日实施了新的《中华人民共和国刑法》，其中的第一百九十六条是专门针对信用卡犯罪的，包括使用伪造的信用卡，使用作废的信用卡，冒用他人的信用卡，恶意透支等。但电子现金、电子钱包、电子支票的问题却完全是一类新问题，法律责任的认定和追究需要全新的法律条文。