财智家庭理财评测报告

陈祖龙
1999年 第42期 51版


　　评测中国的家庭理财软件是对电脑报软件评测室的一个巨大挑战。家庭理财软件评测不仅需要非常专业的电脑知识，更需要金融方面如会计、保险、股票等专业知识，而后者正是我们评测室所缺乏的。家庭理财软件是一个必须评测的软件，因为，随着国家利率的降低、鼓励消费的政策实施和个人收入的多样化，在国外有着很重要地位的家庭理财软件也开始在中国兴起。因此我们软件评测的全体人员开始准备这个艰难而富有挑战性的软件评测项目，我们花费了大概一个月的时间补习了中国金融的基本知识，并亲自实践了保险、国债、股票等投资项目。
#1软件的选择
　　这次测试的目的是让我们的读者对中国家庭理财软件有个全面的认识，我们发现国内的家庭理财软件《财智家庭理财》（成都财智公司开发）、《居家理财小财神》（北京惠斯特公司开发）、《财富大家》（北京财富软件公司开发）基本上都借鉴了国外Intuit公司的Quicken软件，目前它是家庭理财标准。我们从网上下载的共享软件《财智家庭理财2.05》（http://www.imoney.com.cn），该软件代表了目前国内个人理财软件的最高水平，并可以从网上免费下载。注册费50元，注册用户与非注册用户都可以使用该软件的全部功能，它们之间的差别仅在于：非注册用户经常面对讨厌的注册提醒。同时，我们选择了微软的Money99作为评测的参照系。
　　基于家庭理财软件的特殊性，我们这次评测重点针对中国国情和易用性进行。
#1软件构架
　　Money99的整个构架是基于个人的，并且其财务流程的核心也是以个人为依据来处理，并且定制性很强。Money99整个软件基本上采用了HTML格式作为文档格式，采用了微软自己的格式MBF作为数据存储格式。从界面上我们可以看出，右边的Help会随时根据个人的财务行为提供对应的帮助。大多数的财务处理和计划，会有一个向导以提问的方式来智能评估你的财务行为，并根据你的回答定制你的财务计划。在功能上Money99几乎提供了个人财务所涉及的全部收支记录、投资管理、债权债务管理、保险管理、多币种管理、预算及计划、图表、税收、证券等。可以说Money99是一个相当成熟的以个人为核心的家庭理财软件。
　　《财智家庭理财》软件的整个构架（^425101a^1）是基于账簿的。这大概是中国千百年来的一种思维习惯形成的，软件使用了加密的Access数据库作为数据存储格式，对家庭而言，具有足够的安全性。账簿方式完全不同于基于个人的Money99。基于账簿的管理方式加强了对个人财务的节流方面的控制，可以很好的控制个人预算，但是这样对投资方面的建议就会相对减弱。不过这种选择是非常适应现在中国的金融现状。在功能上《财智家庭理财》软件也提供了个人财务所涉及的全部收支记录、投资管理、债权债务管理、保险管理、多币种管理、预算及计划、图表、证券等。不过，令人遗憾的是这个版本的软件没有涉及到税收的问题，个人所得税应该在家庭理财软件中得到体现。据悉，税收问题将在下一个版中得到解决。
#1易用性和稳定性
　　易用性和稳定性是评测家庭理财软件的首要条件。在稳定性方面，《财智家庭理财》软件是用Delphi语言进行开发的，但并没有使用相对不是很主流的BDE数据库引擎，而采用了微软的标准DAO。经过了4个版本的Beta测试，没有发现较大的BUG。在易用性方面，我们比较了《财智家庭理财》软件和Money99，可以明显的见到《财智家庭理财》软件远远比Money99容易使用，尽管Money99提供了即时的帮助但由于国情不同，复杂的功能和电子交易系统仍然把我们评测人员搞昏了。在《财智家庭理》财软件中，我们可以清楚地知道我们现在的财务行为，大部分时间花在一个简单的账簿界面上。不过，需要指出的是：在细节方面《财智家庭理财》软件仍然需要改进，我们在维护开支项目上面就化了不少功夫，这完全是可以做得更加简单的。值得欣赏的是该软件各部分还提供了丰富的相关知识介绍：在个人银行中，提供了有关信用卡、个人抵押贷款、储蓄、网上银行服务等内容；在个人贷款中，介绍了手续办理、疑难解答、合同范本、有关规定等，并且这些内容可从财智公司网站定期更新。
#1个人银行模块
　　个人银行模块以管理收入、支出为核心，用户将收支记录后，软件就可以对收支进行明细分类，通过饼图、条形图反映出任一段时间的收支构成和总体情况。同时，该模块也能方便地管理用户的现金、银行账户、信用卡以及定期存单。 在这方面，《财智家庭理财》软件和Money99几乎功能一样，完全可以满足我们的日常需求。可以区分的是由于国情的不同而产生的一些差别：（1）美国没有全国统一的法定利率，特别是大额的存款可以和银行进行商谈，而中国采用的是利率管制政策，是全国统一的利率。因此，在Money99的储蓄存款账户中没有利率设置，不能自动读取最新的利率数据，并计算到期金额。（2）中国由于长期的金融沿革，在储蓄存款方面形成了针对不同用户需求的各种形式的储蓄，例如定活两便，整存整取，零存整取等，而美国在这方面比较简单，统一简化为定期存款，因此在Money99中不能处理中国特色的各种各样的储蓄。（3）美国的日常生活与中国有较大的差别，因此在收支分类项目上相差很大，如果使用Money99的分类项目会给用户带来不便。所以，在这个项目的评测上《财智家庭理财》软件完全适合中国国情获得了胜利。在币种支持上，Money99可以自动识别我们的中文Win98货币符号￥，但不能同时支持多种货币，这对很多拥有外币的用户是不能接受的，《财智家庭理财》软件已经做到这一点。关于财务分析方面，我们可以看到他们的图表和报表功能，相对来说都比较突出（^425101b^2、^425101c^3）。
#1证券投资模块
　　炒股是很多人安排余钱的第一选择，做结算是证券投资的好习惯。《财智家庭理财》的证券投资模块（^425101d^4）是一个功能强大的证券结算查询系统，可以详细结算统计有关的资金、盈亏、费用、均价、成本情况。Money99在这项功能上不具备可比性，因为Money99不支持中国的交易所，它不能读取深圳上海两个交易所的数据。 Money99不能自动计算证券交易的佣金和印花税。 中国的股票市场经常有配股和送股等形式，而Money99并不支持这些活动，例如送股Money99是通过Split的方式来解决的，这很不符合中国的习惯。同时， 中国证券市场的债券采用的是百元报价的制度，而在美国并不是这样，这会造成计算上的错误。我们用天亿、核新等网上行情分析交易软件作为比较，可以看出《财智家庭理财》把重心放在了证券结算上面，通过结算使用户完全了解现在的财务状况，这一选择无疑是明智的，这避免了个人理财这一主题的淡化。
#1个人贷款模块
　　西方商业银行对个人贷款额远远超过对企业的贷款。Money99对个人贷款有详尽的帮助和指导。《财智家庭理财》软件的个人贷款模块事实上是一个贷款计算器，它通过向导模式，让我们能计算出贷款、按揭的还款额和贷款额，让复杂的计算变得非常简单。当然在这个模块上《财智家庭理财》软件要更加完善，走的路还会很长。
#1与Internet的结合性
　　Money99由于使用HTML作为文档的基本格式，在使用中如果我们处在联网状态。我们几乎分不清我们看到的到底是本地还是在Internet网的网页中，我们可以看到E－bills（电子账单）等图样（^425101e^5），Money99在与Internet的结合性能上远远超出了中国网络所能做到的范围。相比之下，《财智家庭理财》软件可以下载每日证券价格的数据库，并能把最新的财经信息以纯文本的方式下载到用户桌面，并可通过软件连接到他们的服务器，当然这同Money99相比就显得是小儿科了，我们可以理解这和中国网络现状有关，但是我们仍然认为通过调用IE的核心在软件中直接实现HTML的浏览是一个很好的解决方案，希望在下一个版本中能得到改进。不过值得一提的是，《财智家庭理财》软件的网站是一个较好的个人理财网站，除了能在它上面升级软件和软件内的数据外，还可以获得很多家庭理财建议，或者这是对《财智家庭理财》软件弱点的一个补充吧。
#1第三方评述
　　尽管评测室的成员通过了一个月的金融知识的补习，但我们仍然没有足够的把握对这个软件的专业知识方面作权威的评价，因此，我们特别邀请了黄义杰（光大银行会计部会计师）和赵笑云（北京东方趋势投资顾问公司）这两位专业人士（他们的电脑知识也得到我们认可）客观地做了一个感性的评述，这些评述仅代表他们的个人观点。
　　光大银行会计部会计师 黄义杰
　　从银行的角度来看，微软的Money99虽然有比较强的功能，因美国与中国的银行制度存在不小的差异，应用时不便。比较典型的是中国的存款种类很多，例如就定期存款而言有：零存整取、整存零取、整存整取和定活两便等，它们的利率和期限都不一样，而在Money99中笼统都叫做定期存款，这样对储户显得不是很方便。另外Money99中的金融工具和金融机构也与中国的不一致，这也是没法用的，这些方面《财智家庭理财》软件要做得好一些。还有就是《财智家庭理财》里面提供了最新的利率表，并用于定期存款计算，这是很不错的。
　　不过，《财智家庭理财》软件也有一些问题，例如不能实时查询存款余额，对于现在的“一卡通”账户等处理得不好。如果能够与银行主机联系起来，进行查询或资金调拨，对用户会更加实用。
　　北京东方趋势投资顾问公司  赵笑云
　　从证券投资管理方面看这两个软件，《财智家庭理财》软件的证券投资部分是非常好用和专业的，相比之下Money99虽然是著名的微软公司做的，却不太实用，这不仅因为它是英文的不太习惯，而且因为它不符合中国证券市场的规范。
　　1.深沪两市上千只股票，且每周都在增加，如果不能通过自动更新股票代码和收盘价，而需要手工输入简直就是不可行的，而Money99却不能自动更新中国的证券代码和价格。
　　2.证券市场除了股票还有老基金、新基金、债券和可转换债券等金融品种。它们的手续费和印花税比例都不一样，而且国家还经常在调整，因此必须让股民可以调整收费比例，这方面《财智家庭理财》做得很好，而Money99却不能自动计算这些，必须自己计算完后再手工输入。我们都习惯用表格来看统计情况，而Money99的报表虽然很完备，却太复杂了反而不好用。不过，美中不足的是《财智家庭理财》不能支持多个账户，因为就目前而言，中国有许多股民都有几个股东账户。
#1评测总结
　　通过对《财智家庭理财》软件的测试，我们欣喜地看到，由于对国外软件的借鉴，中国的家庭理财软件一开始就有较高的起点。不过，基于中国金融制度的不透明和封闭性，《财智家庭理财》软件在Internet方面和个人投资建议方面还和Money99有一定的差距。但是它更适应中国的金融现状、适合中国人使用。基于对中国家庭理财软件未来发展充满信心，我们推荐大家使用中国自己的家庭理财软件——《财智家庭理财》软件，现在网上可以获得其最新版2.05（http://www.imoney.com.cn ），据悉，成都财智公司将在11月底推出商业版（主要针对未上网的用户），并且功能与共享版一样。